第二章 不同的象限,不同的人们(中)
现金流象限
这就是现金流象限。该象限简单地区分出收入的不同来源,不论是作为“E”（雇员）,
“S”（自由职业者）,“B”（企业主）,还是“I”（投资者）。这些差别总结如下。
OPT和OPM
很多人听说过,获得巨额财富的秘诀是：
1．OPT：Other People"s Time的缩写,即：他人的时间。
2.OPM：Other People"s Money的缩写,即：他人的金钱。
OPT和OPM在象限的右边可以找到。在大多数情况下,在象限左边工作的人就是那些OP（Other
people,他人）,他们的时间和金钱被利用了。
凯米和我花费时间去建立一个“B”型企业而不是一个“S”型企业的一个主要原因就是,我
们认识到“使用他人的时间”可获得长期收益。做一名成功“S”的一个缺点就是,成功意味着更
多的辛苦工作。换句话说,“S”型企业工作得越出色越有可能导致更辛苦的工作和更长的工作时
间。在设计“B”型企业时,成功意味着扩大系统,雇佣更多的人。换句话说,你会工作得更少,
挣的钱更多,享受的自由时间更多。
本书以下部分将更多地介绍象限右边所需要的技能和思维方式。我在象限右边获得成功的经
验就是要想在象限右侧取得成功需要不同的思维方式和不同的技术技能。如果人们能够足够灵活
地改变思维方式,那么,我想他们将发现,获得更大的财务安全或财务自由的过程是很容易的。
但是对于另外一些人,这个过程可能是非常困难的……因为他们固执僵化于一个象限的一种思维
方式上。
至少,你会发现,为什么有些人工作很少,却能多挣钱,少纳税,并且他们在财务上比他人
更安全。其实只是因为他们知道应该在哪个象限中工作以及应该何时进入到这个象限。
财务自由指南现金流象限的理论不是一套必需尊循的规则,但它能够指导那些希望使用它不
断改善自己财务状况的人。现金流象限曾引导我和我太太走出财务困境,获得财务安全,最终达
到财务自由。
之所以我们会接受它们指导和影响,是因为我们不希望把我们生活中的每一天都用于上班并
为钱工作。
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富人与其他人的区别
几年前,我读到过这样一篇文章,说的是最富的人70％多的收人来自投资,即“Ｉ”象限,
不到30％的收入来自工资,即“Ｅ”象限。而且如果他们是一位雇员“Ｅ”,那么情况就是,他
们是自己公司的雇员。
这类人的收入情况如下：
对于大多数人,如穷人和中产阶级,他们的收入中至少有80％是来自于“Ｅ”或“S”象限的
工资,只有不到20％来自于投资,即“I”象限。
有钱与富育的区别
在第一章里,我写到我妻子和我在1989年成了百万富拳,但是直到1994年我们才实现了财务
自由,这就是有钱与真正富有之间的区别。在1989年,我们的企业为我们赚了很多钱,由于我们
的企业系统不再需要我们出力就能不断地成长,因此我们挣得更多,工作却更少。我们取得了大
多数人所认为的财务成功。
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但是我们仍需要把来自于企业的现金流转变成有形资产以便带来更多的现金流。因为我们已
经把我们的企业经营得很成功,这时我们需要集中精力增加我们的资产,最终使所有这些资产能
带来比我们的生活支出所需还要多的现金流。
我们的计划如下图所示：
到1994年,我们全部资产所带来的稳定收入开始超出我们的总支出。这时,可以说我们达到
了富有的水平。
事实上,我们的企业也可以被看成是一项资产,因为它能够产生收入,而且无需太多的实际
投入就能运作。但出于我们个人对财富的认识,我们想确信自己拥有另外一些有形资产,诸如不
动产和股票,以带来比我们的支出更多的稳定的收入。因此,我们能够实事求是地说,我们很富
有。当资产所带来的收入超过了企业所产生的收入时,我们把企业卖给了我们的合伙人,现在我
们真的是很富有了。
[yao_page] 财富的定义
财富的定义是：“不进行体力劳动（或者你家里的所有人不进行体力劳动）,你所能生存并
仍然维持你的生活标准的天数。”例如：如果你每月的花费是1千美元,并且你有3千美元的储蓄,
那么你的财富就是大约3个月,即90天。财富是用时间衡量的,而不是用美元度量的。
到了1994年,我妻子和我已经非常富有（能够应付巨大的经济变动）,因为我们的投资所带
来的收入已经远远超过我们的月支出。
最终,问题不在于你挣了多少钱,而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我都遇
到很多人,他们挣的钱很多,但是他们所有的钱都被用于支付各种开销。他们现金流形式如下图
所示：
每当他们赚到一些钱时,他们就会去购物。他们通常会买一所更大的房子或一辆新车,这些
导致了长期负债和更辛苦的工作,并且他们没剩下任何钱流入到自己的资产项目中去。他们挣到
的钱消失得如此之快,以致于你可以认为他们是服用了某种财务泻药。
红线财务
在汽车领域,有一种说法叫做“把引擎开到红线档”。“红线”就是指汽车引擎在不熄火的
情况下所能维持的最快速度。
在个人财务方面,很多人,不论是富人还是穷人,经常处于财务“红线”上。无论他们赚多
少钱,都总是以挣钱的速度花掉钱。把你的汽车引擎开到“红线”档的麻烦就在于引擎的预期寿
命缩短了,把你的财务状况推到“红线”上去的结果也会是一样的,我的几位医生朋友说认为现
在最主要的问题是辛苦工作却永远缺钱花所带来的压力。有一位对我说,她最近的健康出现问题
最主要是由被她称为“钱包癌症”的恐惧心理所引起的。
[yao_page] 钱产生钱
不管人们挣多少钱,最终他们都应该投些钱在“Ｉ”象限中。
“Ｉ”象限适于用钱生钱的想法,或者是让你的钱工作、而你不必工作的想法。当然,认识
到还有其他的投资方式也很重要。
其他的投资方式
人们还可以在他们的教育上投资。基本的教育是非常重要的,因为你所接受的教育越好,你
挣钱的机会也就越多。花4年时间完成大学教育后,你的年收入会是在2．4万美金至5万美金之间
或者更多。假设平均每人自愿工作40年或者更长,4年的大学教育或者其他形式的高等教育将是一
种非常好的投资。
忠诚和努力工作是另一种投资,例如公司或政府的终生雇员由于努力工作,作为回报,雇员
可以通过合同获得终生津贴。这是工业时代的一种流行的投资方式,但是在信息时代这种方式已
经过时了。
另一些人则投资于大家庭,作为回报,当他们年老时,他们的孩子们会照顾他们。这种投资
方式在过去是一种准则,然而现在,由于经济约束,单靠家庭的力量将越来越难以应付父母的生
活费和医药支出。
政府退休计划,比如美国社会保障和医疗保险金,通常通过在工资单上扣除的方式支付,是
一种由法律监管的投资方式。但是由于人口结构和费用额的巨大变化,这种投资方式也许不能信
守它的一些承诺。
还有独立的退休投资工具,我们称之为个人退休计划。联邦政府通过向雇主和雇员提供税收
优惠刺激,鼓励他们参加这样的计划。在美国,一个较流行的退休计划叫做“401（K）退休计划”,
在一些国家,如澳大利亚,有一种他们称之为“超级年金”的退休计划。
投资带来的收入
虽然上面介绍了一些投资方式,但是真正属于“Ｉ”象限的人们往往喜欢这样一些投资方式,
即在你做其他工作的同时通过某种投资能够为你带来收入。因此确定一个人是否有资格处在“Ｉ”
象限中,使用的衡量标准与所有其他象限的衡量标准相同。请回答：目前你是从“Ｉ”象限中获
得收入吗？换句话说,你的钱在为你工作吗？你的钱在为你带来收入吗？
让我们考虑一下这样一种人,他买了—所住房做为投资,并把它租出去,如果获得的租金多
于经营房屋所付出的成本,那么获得的收入就是来自“Ｉ”象限的。同样,对于从储蓄中获得利
息收入或者从
股票和债券中获得红利的人们来说,他们的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此,衡
量“Ｉ”象限资格的标准就是你有多少收入是来自于不用在其中工作的象限。
我的退休帐户是一种投资吗？
定期地把钱存入一个退休账户是一种投资,而且是一种聪明的做法。我们大多数人希望在我
们停止工作时,被看成是投资者……但是在本书里,“Ｉ”象限代表着这样一种人,他们的投资
收入在他们工作时就已产生。事实上,大多数人不是投资于退休账户,而是在往他们的退休账户
里存钱,希望当他们退休时,能够拿到比存入的钱更多的钱。
把钱存入退休账户中的人和通过投资、积极地用钱生出更多的钱的人之间仍存在着不同。
[yao_page] 证券经纪人是投资者吗？
很多人是投资业的顾问,但是依照定义,他们不是真正的从“Ｉ”象限中获得收入的人。
例如,大多数证券经纪人、不动产代理商、财务顾问、银行家和会计师主要是“Ｅ”或“S”
。换句话说,他们的收入来自他们的专业工作,而不一定是来自他们拥有的资产。
我有一些朋友,他们是
股票交易商,他们低价买入
股票,希望高价卖出去。事实上,他们的
职业是“贸易”,就像一个人拥有一个零售商店,成批的买进商品然后将商品零售出去。他们仍
然需要付出劳动以获得金钱,因此,他们更适合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。
所有这些人都是投资者吗？答案是肯定的,但是要知道靠赚取佣金,靠出售建议或提供建议
获得工资,或者靠尽力低买高卖来挣钱的投资者同靠投资或者创造良好投资机会来挣钱的人之间
存在着差别。
有一种办法可以检测你的投资顾问的水平如何,即：在他们的收入中,百分之几来自佣金或
者咨询费,百分之几来自资产收入,百分之几来自他们的投资或者他们所拥有的企业。
我有一些注册会计师朋友,他们在没有侵犯客户隐私的情况下告诉我,许多专业投资顾问几
乎没有来自于投资的收入。换句话说,“他们不做他们所鼓吹的事情”。
来自“Ｉ”象限的收入的优点因此,从“Ｉ”象限挣钱的人的主要特点是他们集中精力于用
钱挣钱。如果他们擅长此技,他们能让钱为他们及他们的家人工作几百年。
除了知道如何用钱挣钱和不必起早贪黑去上班这些很明显的好处之外,还有许多税收方面的
优惠是那些不得不靠工作挣钱的人们无法享受的。
富人变得更富的原因之一是他们有时能够挣到几百万美金,而且能够合法地不为这笔钱纳税
。这是因为他们靠“资产项目”挣钱,而不是靠“收入项目”挣钱,或者说他们是做为投资者而
非工人来挣钱。
那些靠工作挣钱的人们,不仅经常要以较高的税率纳税,而且税金会直接从他们的工资中扣
出,因此他们甚至永远也看不到他们的这部分收入。
为什么大多数人不是投资者？
“I”象限是这样一种象限：工作很少,挣钱很多且付税较少。
那么为什么较多的人不去做投资者呢？原因与为什么很多人没有开办自己的企业相同,概括
成一个词就是：“风险”。
很多人不希望把自己辛苦挣来的钱都投出去且收不回来,他们是如此害怕损失,于是选择完
全不投资或完全不冒险……无论他们能挣回多少钱。
一位好莱坞的名人曾说,“我担心的不是投资能带来多少收入,我担心的是投资能否带来收
入。”从对赔钱的恐惧的角度来看,可以把投资者分为四大类：
1．厌恶风险者,对他们来说最重要的是安全稳妥,他们宁愿把钱放在银行里；2．聘人代为
投资的人,这类人会把钱交给别人,如财务顾问或共同基金经理,代其投资；3．投机者；4．投
资者。投机者和投资者之间的区别在于：对于投机者,投资是一种随机游戏；对于投资者,投资
是一种技能游戏。而对于把钱转交给别人投资的人,投资通常是一种他们不想学习的游戏。对于
这些人来说,最重要的事情是仔细挑选投资顾问。
