第9章 银行存款（1）
银行存款,像养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪,收益极低（还要扣20%的利息税）,风险几乎没有,流动性好,适合那些亏了一点点钱就心脏病发作的人,当然也适合于存放随时要用的一点点余钱。
如果你所有的钱都在银行的话,那么现在你要做的就是首先通过适当的存款组合把一部分小猪养肥,其次把剩下的小猪从银行里拱出来,让它们变异成“马”、“羊”、“牛”等,即分流到基金、外汇和股票等投资中去。
话说严监生临死之时,伸着两个指头,总不肯断气,几个侄儿和家人,都来讧乱着问；有说为两个人的,有说为两件事的,有说为两处田地的,纷纷不一,却只管摇头不是。赵氏分开众人,走上前道：“老爷！只有我能知道你的心事。你是为那盏灯里点的是两茎灯草,不放心,恐费了油；我如今挑掉一茎就是了。”说罢,忙走去挑掉一茎；众人看严监生时,点一点头,把手垂下,登时就没了气。
——选自《儒林外史》
第一章 猪八戒：银行产品也要斤斤计较
这些天来,善财童子一直处于一种兴奋之中。想想自己居然能有机会受财神的直接教导,而且还承担了帮他找到十二个弟子的神圣任务,真令人兴奋。但是,究竟到哪儿去找呢？
星期六的下午,善财和两个同学们出城到离市区半个小时路程的高老庄旅游。因为是第一次来,于是找了一个导游。导游体态魁梧,长着两只大耳朵,嘴很夸张的朝前拱着,整个一副猪头猪脑的样子。善财和他搭讪起来,很惊讶地那人告诉他自己是猪八戒。
猪八戒,唐僧三大弟子之一,贪吃好色且懒,取经后封为净坛使者。
猪八戒告诉他们,自己自西天取经后,被如来封了净坛使者,“两耳不闻圈外事,一心只顾槽中食”,把身体吃得像个大肉球,弄得猪太太总嘲笑说以前是“猪八戒照镜子——里外不是人”,可后来变成“猪八戒照镜子——连猪也不像”了。再后来,如来暂时取消了自己净坛使者的头衔,发配给财神做弟子。
下到人间,猪八戒熟门熟路,到高老庄旅游公司做起了导游,向游客介绍自己取经前住过的云栈洞等著名景点,做起了每月领工资的打工一族,同时开始学习和实践银行理财知识。
善财亮明自己善财童子的身份。猪八戒自是喜出望外,开始讲起来。
猪八戒首先指着自己早上从集市买的白菜说：“你知道卖这些菜的小贩们是怎么挣钱的吗？”
[yao_page] “当然知道了,他们低价从农户或批发商买进,而后加些价卖给我们这些要吃菜的。”
“很正确,其实银行也是这样,只不过银行买卖的不是白菜,而是货真价实的钱而已。利息就是银行买卖钱的价格。”
“看来银行也是一个中间贩子。”
“是这样的。不知你有没有注意到,老百姓放在银行里的存款,就像一群小猪,很多人以为只要把小猪们赶进银行就万事大吉了。因为他们觉得存款利息低,各种存款差别也不大,不值得花时间琢磨。再说了,多抠出来的这一点利息随便一花就没了。但是,后来我发现里面大有文章可做。首先,我认为大家绝对不应该把所有的钱都存在银行,因为它的收益和基金
股票等比起来,太低了。其次,即使一定要放在银行,也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好,分别投资于活期和各种不同的定期,比单纯只存成活期要强的多。这些,我随后都会慢慢讲给你听的。”
“银行存款是小猪,这个比喻真有意思。想想还真是那么回事。”
“在我系统介绍之前,我建议你整理一下你的各种存折和银行卡,除了保留必要的外,其他无用的清理后销毁。一方面可以防止遗失或者长时间不用忘记密码给自己带来麻烦,还可以集小钱成大钱办些事；另一方面可以及时处理一些到期的投资,如续存定期存款什么的,否则很可能会贻误投资时机。此外,有些卡和存折需要交年费,你也可以省了。还有一点,家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金,以防不时之需。”
“这一点,财神也吩咐过了,我一定照办。”
存款也分三六九等
第二天,他们再一次来到善财家旁边不远的储蓄所,见墙上高挂着两张大表,分别是：
西游国银行存款利率表
存款项目 年利率%
活期存款 0.72
定期存款
整存整取
三个月 1.71
半年 1.89
一年 1.98
二年 2.25
三年 2.52
五年 2.79
[yao_page] 零存整取、整存零取、存本取息
一年 1.71
三年 1.89
五年 1.98
定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折
协定存款 1.44
通知存款
一天 1.08
七天 1.62
西游国银行贷款利率表
项目种类 年利率%
一、短期贷款
六个月（含） 5.04
六个月至一年（含） 5.31
二、中长期贷款
一至三年（含） 5.49
三至五年（含） 5.58
五年以上 5.76
三、贴 现 在再贴现利率基础上,按不超过同期贷款利率（含浮动）加点
善财正细看时,猪八戒说：“别小看这两张表,它们太重要了。国家很大程度上就通过它们来调节民间流通的钱的数量,从而控制通货膨胀、调控经济发展等。国家觉得民间钱太多了,就提高点银行存款利息,吸引大家把钱存到银行去,这样民间流通的钱就少了,对经济就可以起到降温的作用；一旦觉得民间的钱太少了,就降低点银行利息,鼓励老百姓把钱从银行里取出来,这样民间流通的钱都多了,对经济可以起到加温的作用。”说完,露出一幅憨态可掬、志得意满的样子。
善财没有注意到他的这副模样,他满脑子一大把的疑问。
“利率怎么也分个三六九等？”
“你肯定注意到了,存款利率是根据时间来分个三六九等的。一般时间越长,利息越高。因为你把钱存进银行,实际上,你把钱的使用权交给银行了。银行用你钱时间越长,自然就会给你更高的利息了。贷款也是一样的。”
[yao_page] “那么,这些存款各自有没有什么特殊的规定呢？”
“看来你理财的天分比我强多了。来看这张纸。”说完,跟变魔术似的,他手里突然多了一张纸,上面写道：
活期储蓄存款：账户于每年6月30日统一结算利息一次,利息并入本金一并生息；
整存整取：中间只能进行一次部分提前支取；
零存整取：对每月有固定多余钱的人很适用,它约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,视同违约处理。到期销计账户时,违约前存入的金额按开户时利率计付利息,违约后存入的金额按活期利率计付利息。
整存零取：和零存整取相反,适用于定期需要钱的人。本金一次存入,分次支取本金。
存本取息：指约定存期、整笔存入,分次取息,到期一次支取本金的一种储蓄。如到取息日未取息,以后可随时取息。如果储户需要提前支取本金,则要按活期存款利率计算存期内的利息,并要扣回多支付的利息。
定活两便：指在存款时不必约定存期,可随时支取的一种储蓄。它存期不限,按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。但如果存期超过一年,则整个存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打6折计息。
通知存款：是指不约定存期,在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。起存金额为5万元,可以一次或分次支取,最低支取金额为5万元,利息快赶上定期存款了,比活期强的多。
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