7 浏览“不是我不明白,是这个世界变化太快。”见身边的朋友们离婚,大家爱用这句口头禅来发一番感慨。目前,中国的离婚率已经达到了15%,并且呈逐渐上升趋势———对现代人特别是冲破传统禁锢的广大女性来说,“从一而终”、“嫁鸡随鸡,嫁狗随狗”的旧观念已经被抛弃,她们更注重追求个人的幸福生活。不过,美国美林投资调查中心最近的一份调查显示,美国女性在离婚之后的生活水准会普遍下降85%,有的甚至陷于贫困境地。相信这种情况在中国也会不同程度地存在,许多女性离婚之后,相对较低的工资收入和较为保守的投资方式,都有可能使她们形成潜在的财务危机。因此,离异女性、单亲家庭比普通三口之家更需要做好“钱”程规划。
个案背景：
张女士今年37岁,在某合资企业从事营销工作,月收入3500元。因感情方面的原因,她去年与丈夫办理了离婚手续。按照协议,108平方的住房归张女士所有,同时因购房而办理的住房贷款（贷款本息还剩10万元、贷款期限剩六年）也由张女士负责偿还。上小学四年级的女儿归张女士抚养,前夫每月支付700元的抚养费。张女士个人资产主要是4万元的银行定期存款和1万元凭证式国债。
为了自己和女儿生活得更好,张女士拼命地工作,其营销业绩一直在公司名列前茅。她虽然收入不低,但每月的日常开支也在2000元左右,另外还要偿还住房贷款1700元,稍不留意,家庭财务就会捉襟见肘。考虑还贷压力太大,并且女儿的教育开支也呈现不断上升之势,她打算将现有的房子处理掉,临时租赁或换一套小点的房子。可考虑再三她始终拿不定主意,在这种情况下,她特意找到专业理财师,让其为自己做一下财务规划。
理财师点评：
张女士的理财观念和投资方式均属于保守型,理财目标虽然是希望家庭财产实现稳妥增值,但实际效果却可能适得其反———这种理财方式由于“过度”稳妥,以致出现了“负收益”。这个“负收益”并不单单是指张女士把钱存在银行里,因负利率造成资产贬值,而且还有她的理财行为人为地造成了“负收益”。因为她一边按5.04%的年息支付住房贷款利息,一边将现金类资产存在银行享受2%左右的低利率,单此一项,张女士每年形成的理财亏损就达1500元。
同时,张女士的理财属于“走一步,看一步”,缺乏对后续收入的远期规划。女性的寿命一般高于男性,晚年的经济保障需求也会大于男性,所以说女性的远期财务规划直接关系到退休之后的生活保障。如果张女士不转变理财观念,积极将各种收入转为高收益投资的话,按目前张女士的收入水平、积蓄能力以及考虑每年4%的通货膨胀率,其退休时恐怕只能靠喝粥度日了。
概括地说,张女士虽然知道积极工作,努力赚钱,但却忽视了理财规划,包括卖房、换房的想法,都不符合她离异的实际情况和最大限度保证家财增值的理财规则。其实,理财比赚钱更重要,学问也更大,所以张女士有必要转变理财观念,及时对家庭财务进行重新调整。
理财建议之一：房子宜保留,可以采取其他方式减轻还贷压力
时下女性朋友中流行一句话叫“房子比男人可靠”。离婚时女性一般都会提出要房子,因为房子是最大的家庭财产,有了房子才有了生活的基本保障。特别是离异女性的生存和竞争压力较大,自己有一套宽敞舒适的房子,会更加有助于身心的放松。所以张女士现有的房子宜保留,虽然还贷压力较大,但可以进行适当“减压”：
张女士可以先将手中的5万元定期存款及国债办理提前支取,用于提前部分还贷。这样经过调整之后,张女士的月还款额就会缩减一半,家庭压力会大大减轻。
理财建议之二：做好后续收入的打理还贷的压力虽然减轻了,但生活、孩子教育等压力依然很重,因此张女士有必要将后续收入进行科学打理,在追求相对稳妥的基础上,积极寻求家财的保值增值。
１.为女儿办理教育储蓄
教育储蓄具有利率优惠的优势,一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,六年期按五年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率。同时,教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其他同档次储种高25%以上。张女士可以为孩子开立一个六年期的教育储蓄账户,月存270元,到上大学的时候,这笔2万多元的本息可以派上大用场。
２.购买定期定额型基金
华安、大成、招商等基金均推出了定期定额型基金,这种基金类似银行的零存整取,但又兼备储蓄与投资的双重特色,是一种专为工薪族设计的理财产品。投资者每月投入固定金额,基金公司会运用基金净值高时买入较少份额,基金净值低时买入较多份额的“平均成本法”来分摊投资成本,使投资风险降低,收益更稳定。张女士可以将自己的代发工资存折作为自动扣款账户,与基金销售机构约定每月的工资发放日从账户中扣出500元购买开放式基金,这种投资方式就和“滚雪球”一样,会使资本和收益越来越大,张女士可以把其作为子女教育基金或自己的养老保障基金。
３.适当购买保险,增强抵御风险的能力
多数单位都实行了医疗费行业统筹或社会化统筹,但这种保障有一定的限度,张女士应再适量购买健康保险,也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种,比如中国人寿的国寿鸿泰,平安保险公司的千嬉红,太平洋人寿的红利来,新华人寿的红双喜等等,这种保险除了基本的保险功能以外,还能以红利的形式分享保险公司的经营成果,从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。另外,张女士也可以为自己买一份人身意外保险,受益人指定为女儿,这样便更加为孩子的成长撑起一把遮风挡雨的保护伞。
当然,以上理财规划并不是要张女士变成只投资、不花钱的守财奴。反过来说,通过完善的计划,张女士可以成为更多金钱的支配者,以科学理财、合理消费来提高生活质量,从而尽情享受理财带给人们的幸福和快乐。
