5 浏览第六章 你不能光用眼睛看钱
储蓄是资产吗？
现在,你的储蓄是真正的资产,这是好消息。但是,同样,如果你读一读财务报表,你将会
看到全貌。虽然你的储蓄的确是资产,但是当你看到银行的平衡表时,你的资产就变成了负债。
下面就是你的储蓄和支票薄在你的资产项目中的样子。
而下面是你的储蓄和支票簿在银行的平衡表中的位置：
为什么你的储蓄和支票簿对于银行是一项负债?因为他们必须为你的钱支付利息,并且花钱保
护它。
如果你能理解这些描述和词汇的含义,你可以开始更好地理解那些眼睛所看不到的金钱游戏
。
为什么你的储蓄得不到税收减免？
如果你留意一下你会发现,借钱购买房屋会使你获得税收减免……而存钱却不会使你获得这
样的好处。你不觉得奇怪吗？
我没有确切的答案,但是我可以推测,一个很大的原因就是储蓄对于银行来说是负债。银行
为什么要让政府通过一项法律,鼓励你把钱放在银行……而这钱将成为他们的负债呢？
他们不需要你的储蓄
此外,银行事实上不需要你的储蓄。他们不需要这么多的存款,因为他们可以把钱放大至少10
倍。如果你把1美元存在银行,按照法律,银行可以贷出10美元,而且,如果没有中央银行的准备
金限制,还可能是20美元。这意味着你的1美元突然变成了10美元或者更多。多么神奇啊！当我的
富爸爸告诉我这些时,我爱上了这个想法。在那时,我知道我想拥有银行,并且不想上学,想要
成为银行家。
基于此,银行可以为你的1美元仅付5%的利息。做为消费者,你觉得安全,因为银行为你的钱
付一些钱。银行把这看成是良好的客户关系,因为如果你在他们那儿有储蓄,你就可以向他们借
钱。
他们想让你信钱,因为他们能对你借的钱收取9%或者更多的利息。当你1美元赚5%的利息时,
他们可以用由你的1美元产生的10美元赚9%或者更多的利息。最近我收到一张信用卡,广告中说利
率是8．9%……
但是如果你知道这些精心印刷的合法的行话,你会发现事实上是23%利率。不用说,那张信用
卡被剪成两半寄了回去。
不管怎样,他们拿到了你的钱
他们不给储蓄提供税收减免的另一个原因更加明显。如果你能读懂这些数字,并看出现金流
向何处的话,你会发现,不管怎样,他们拿到了你的钱。你存在资产项目里的钱,正在以你的抵
押贷款的利息支付形式流出你的负债项目。现金流形式看起来如下：
你的财务报表
银行的财务报表
因此,他们不需要政府为你提供税收激励使你储蓄,不管怎样,他们将会拿到你的钱……以
债务利息的形式。
政客们不会干涉这个系统,因为银行、保险公司、建筑业、房产经纪人和其他人为政客们捐
钱竞选……政客们深知这种游戏的奥妙。
游戏的奥妙
1974年,我的富爸爸坐立不安,因为这种游戏正不利于我,而我却全然不知。我买了那项不
动产投资,并处于赔钱的境地……然而,我却被引导着坚信那会成为赚钱的投资。
“我很高兴你进入了这种游戏,”富爸爸说,“但是因为从没有人告诉你这种游戏是什么,
应该怎么玩,所以你已被吸牧加入到了失败者的队伍中。”这时,富爸爸解释了这种游戏的基本
知识,“资本主义游戏的名字是‘谁欠谁的债？’”他说,一旦我了解了这种游戏,我就能成为
一个更好的玩家……而不是让游戏摆弄我。
你欠越多人的债,你就越穷
“你欠越多人的债,你就越穷,”富爸爸说,“越多的人欠你的债,你就越富。这就是游戏
规则。”如我所说,我尽力保持思想开放,因此,我沉默不语,让他解释。他没有恶意去评价什
么,只是解释他所看到的游戏。
“我们都欠某个人或某些人的债,当债务失去平衡时就会出现问题。不幸的是,这个世界上
的穷人被这种游戏耍得太狠,他们也不可能再陷入比这更深的债务中了。对于那些穷国,情况也
是如此。世界只从穷人、弱者和没有财务知识的人那里获取财富。如果你有太多的债务,世界就
会拿走你所有的东西……你的时间、你的工作、你的家庭、你的生活、你的信心,然后他们拿走
你的尊严,如果你让他们这样做的话。我没有制定规则,也没有去构造这种游戏,但是我了解这
种游戏……并且我玩这种游戏玩得很好。我会向你解释这种游戏,我希望你也能学会玩这种游戏
。在你掌握了这种游戏之后,你就能用你所了解的规律行事。”
“把它看成网球场,或者足球场,或者橄榄球场。如果你想参加金钱游戏,那么你想加入哪
个队呢？‘E’、‘S’、‘B’还是‘I’呢？或者你想在球场的哪一边——右边还是左边呢？”
我指了指象限的右侧。
如果你承担了债务和风险,那么你应该得到支付
“很好,”富爸爸说,“因此你在玩游戏时不能离开,而且不能相信某个销售代理商告诉你
的为期30年的每月损失150美元的交易是笔好买卖,不能相信政府会为你的损失提供税收减免,不
动产价格会上涨之类的话。你不能用这种思维方式参与这种游戏,虽然这些想法可能是正确的,
但这不是在象限右侧进行游戏的方式。有人正在劝说你借债,冒所有的风险,并为债务付钱。象
限左侧的人也许会认为这是个好主意……但是右侧的人不会这样想。”我略微摇了摇头。
“用我的方式观察它,”富爸爸说。“你愿意为这栋房子付5．6万美元,你签署了债务合同,
并承担风险。房客支付低于成本的租金,不足部分由你来提供津贴。现在你懂了吗？”我摇了摇
头：“不懂”。
“我参与这种游戏的方式是,”富爸爸说,“如果我负债并承担风险,那么我应该得到支付
。但是现在你得到了吗？”我又摇了摇头。
“赚钱是基本常识,”富爸爸说,“这不是火箭科学。但不幸的是,一旦涉及到金钱,常识
也就不简单了。银行家告诉你应该借债,告诉你政府会对没有基本经济意义的事物免征税收,然
后不动产销售代理商告诉你应该签署这些协议,这是因为依他所见,房价将会上涨。如果你觉得
这些有道理,就说明你我对钱的常识不同。”我站在那儿,听他说每一句话。我必须承认,我曾
经对我所做的这笔生意感到兴奋,以致我失去了自己的理性。我没有分析这次交易,因为这笔交
易“看起来”不错,它使我变得贪婪和兴奋,再也听不到那些数字和语言在尽力告诉我的事情。
就在那时,富爸爸告诉我一条重要的规则,这条规则他一直使用,“你的利润是在你购买时……
而不是卖出时产生的。”富爸爸确信,无论他借债或者承担风险,都必须在他购买时就有意
义……它必须在经济变坏时有意义,而且在经济变好时更有意义。他从不靠税收技巧或水晶球去
预测未来的购买,一笔交易必须在经济好时和经济差时都有很好的经济意义。
我开始理解他所看到的金钱游戏,那就是,让别人欠你的债,并小心你欠的债。今天,我们
听到他这样说,“如果你负债并承担风险,要确信你为此能得到支付。”富爸爸也有负债,但是
他借债时总是很小心。“借债时你要小心,”他建议说,“如果你个人借债,要确信债务不多；
如果你借债很多,就要确信有人正在为它支付。”他把金钱和债务游戏看成是愚弄你,愚弄我,
愚弄任何人的游戏,企业与企业、国家与国家都在进行这种游戏,但这仅仅是游戏而已。问题是,
对大多数人而言,金钱不是游戏,而是生存……
甚至是生活本身。可悲的是,因为没有人向他们解释这种游戏,所以他们仍旧在相信银行家
的话：房子是一项资产。
事实与建议的重要性
富爸爸继续他的课程：“如果你想在象限右侧获得成功,那么当涉及到金钱时,你必须知道
事实和建议之间的区别。你不能像象限左侧的人那样盲目地接受财务建议,你必须明白这些数字,
必须知道事实,而数字能够告诉你事实。你的财务生存依靠事实,而不是某个朋友或顾问的冗长
建议。”“我不明白事实或者建议之间,到底有什么区别？”我问。
“前者比后者好吗？”“不是,”富爸爸回答说,“只是要知道某种事情何时是事实,何时
是建议。”我站在那儿,仍然感到困惑。
“你知道你家的房子值多少钱吗？”富爸爸问。他在通过一个例子帮助我消除困惑。
“我知道。”我迅速回答说,“我父母现在想把房子卖掉,所以他们征求一位不动产代理商
的意见。他们说这房子值3．6万美元,这就是说,我爸爸的净资产增加了1．6万美元,因为五年
前买房时只花了2万美元。”“那么这个判断对你爸爸的净资产来说,是事实还是建议呢？”富爸
爸问。
我想了一会儿,明白了他的意图。“两个都是建议,不是吗？”富爸爸点了点头。“非常好,
大多数人在财务方面努力挣扎,因为他们一生都是靠接受建议而不是根据事实来作出财务决策。
这些建议包括：你的房子是一项资产,不动产价格总是上升,绩优股是你最好的投资,要挣
钱首先要花钱,股票总是优于不动产,你应该使你的资产组合多样化,要想富有,就必须欺诈,
投资有风险,要安全游戏等等。”我坐在那儿,认真思考着,我认识到,我在家里听到的大部分
有关金钱的事情事实上都是人们的建议,而不一定是事实。
“黄金是资产吗？”富爸爸问,把我从白日梦中拖出来。
“是,当然是,”我回答说,“黄金是惟一经受住时间考验的真正的货币。”“再想一想,”
富爸爸笑着说,“你所做的是在重复别人关于资产的观点,而不是检验事实。”“黄金是惟一的
资产,按照我的定义,如果你的买入价低于卖出价,那么它就是资产。”富爸爸慢条斯理地说,
“换句话说,如果你买时花了100美元,卖时得到200美元,那么它就是资产。但是,如果你买一
盎司黄金花了200美元,卖时只得到100美元,那么这次交易中的黄金是一项负债。正是交易中这
些真实料财务数字告诉你事实。实际上,惟一的资产或负债是你自己……因为最终是你把黄金变
成资产,而同样你也能把黄金变成负债。这就是为什么财务教育如此重要的原因。我看到如此多
的人把一个非常好的企业或者不动产变成了一个财务恶梦,很多人对待他们的生活也是如此,他
们把辛苦挣来的钱变成终生的债务负担。”我更加糊涂了,心中感到一阵阵疼痛,甚至怀疑富爸
爸是在拿我的大脑开玩笑。
“很多人被卷进去,因为他们不知道事实。每天我都听到一些可怕的事情,说是有人赔掉了
他所有的钱,因为他把建议当成事实。做财务决策时听取建议是可以的……但是你最好知道区别
。很多人根据代代相传的建议作出人生决策……然后他们奇怪为什么他们总在财务困境中苦苦挣
扎。”“什么样的建议？”我问。
富爸爸笑了起来,然后回答说,“好吧,让我给你列举几个我们都听到过的建议。”富爸爸
一边笑,一边列单子,很明显他是在嘲笑人类的滑稽。那天,他列举的一些例子是：
1．“你应该嫁给他,他会是一个好丈夫。”
2．“找一份稳定的工作,一生都别再变动。”
3．“医生挣钱很多。”
4．“他们有大屋,一定很有钱。”
5．“他肌肉发达,一定很健康。”
6．“这车不错,一定适合小巧的老妇人开。”
7．“没有足够的钱让大家都变富。”
8．“地球是平的。”
9．“人类永远不会飞。”
10．“他比他姐姐聪明。”
11．“债券比股票安全。”
12．“犯错的人真傻。”
13．“他从不卖低价。”
14,“她从不和我出去。”
15．“投资有风险。”
16．“我永远也不会富有。”
17．“我没念过大学,所以我永远也不会排在前面。”
18．“你应该多样化地投资。”
19．“你不应多样化地投资。”
为什么人们为金钱苦苦挣扎
最近,我听说大部分人从离开学校直到去逝,一直都处在债务困境中。
这是美展典型的
中产阶级的财务
状况： 
别人的平衡表
如果你现在了解了这种游戏,那么你可能认识到,列出的这些负债必定出现在某个人的平衡
表中,具体如下：
每当你听到“低投入,轻松每月支付”,或者“不必担心,政府会为你的这些亏损提供税收
减免”这些话的时候,你就知道他们在引诱你加入这种游戏。如果你想获得财务自由,你就必须
变得更加聪明。
对于大部分人来说,没有人欠他们的债,他们没有不动产（给地们带来货币的东西）……他
们总是欠其他人的债,因此他们坚持寻求工作安全性,为钱而努力挣扎。要是没有他们的工作,
他们会在瞬间破产。据说,一个普通的美国人距离破产仅差不到3个月的工资,这是因为他们一直
在寻求更好的生活,却被金钱游戏所困。房梁正在砸向他们,而他们还以为他们的房子、汽车、
高尔夫球俱乐部、衣服、别墅和其他玩意都是资产。他们总是相信别人告诉他们的话,他们也不
得不相信,因为他们不会读财务数字,他们不能判断出事实和建议之间的区别。他们中的大多数
人也不得不去上学,学习成为这场大游戏中的某个小游戏的参与者,但是没有人为他们解释这种
更次一级的游戏。
没有人告诉他们这种游戏的名字叫“谁欠谁的债”,因为没有人告诉他们,他们就是欠别人
债的人。
货币是一个概念
我所喜爱的一首歌是肯尼．瑞格斯的《赌博者》,其中有一句歌词概括了整首歌的内容：
“如果你想玩游戏,年轻人,你必须学会正确的玩法。”我真诚地希望你现在已经掌握现金流象
限的基本知识,并且知道金钱事实上是一个概念,用你的大脑观察它比用你的眼睛观察它更清楚
。学习金钱游戏和它的玩法是通向财务自由过程中的一个重要部分,而更为重要的是,你需要成
为现金流象限右边的那种人。本书的第二部分将集中讨论如何“做最好的你”,并分析下面这个
公式：
成为—→做—→拥有
